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在河南金融版图中，郑州银行与中原银行犹如两颗闪耀的明星，各自凭借独特的发展策略与经营模式，在市场中崭露头角。3月27日-28日，两家银行相继发布 2024 年度报告，展现出在复杂经济形势下的稳健发展态势，差异化竞争优势愈发凸显。

郑州银行：规模与效益协同增长，转型成效显著

郑州银行 2024 年的成绩单颇为亮眼。截至年末，资产总额达 6763.65 亿元，较上年增长 7.24%，存款总额和贷款总额分别攀升至 4045.38 亿元和 3876.90 亿元，较年初增长 12.07% 和 7.51% 。全年实现营业收入 128.77 亿元，利润总额 17.86 亿元，利润总额同比增长 2.69%，成功扭转连续负增长局面，实现资产、存款、贷款、利润 “四增长”。

从业务增速对比来看，郑州银行发展势头强劲。2024 年资产总额、存款总额增幅分别较 2023 年多增 0.61 个、5.18 个百分点。在区域内同业竞争中，其 12.07% 的存款增速远超河南省金融机构 8.81% 的平均增速，贷款 7.51% 的增速也高于省内平均水平 6.77% ，彰显出在区域金融市场中竞争力的提升。

在业务结构优化方面，郑州银行亮点颇多。公司贷款增长 154.83 亿元，贡献了全部贷款增量的 57.17%，体现出对实体经济的大力支持。零售转型成效显著，个人存款较上一报告期增长 495.36 亿元，增幅达 29.37%，占存款总额比重接近 54%，存款稳定性增强。近三年来，郑州银行人均资产、网均资产、人均存款、网均存款逐年提升，精细化管理水平不断提高。以 2024 年底数据为例，人均资产为 1.09 亿元，网均资产为 37.16 亿元（2023 年底河南省银行业人均资产为 0.67 亿元，网均资产为 9.9 亿元），单兵作战能力不断增强。

业务转型是郑州银行发展的重要驱动力。零售转型作为 “1 号工程”，打造线上 + 线下两大平台，深耕基础零售、财富管理、个人信贷三大板块，提升四大能力，做优五大渠道。个人存款增量成绩斐然，高于转型启动前 2020 - 2022 年三年累计增量，并荣获多项零售银行相关奖项，这得益于 “以客户为中心” 的服务理念以及四大管家服务战略的实施。

在数字化转型浪潮中，郑州银行于 2024 年 12 月召开启动大会，秉持 “对外客户体验第一、对内效率第一” 理念，以数字化思维重塑业务及经营管理模式。通过与华为技术有限公司、郑好融征信服务有限公司签署战略合作协议，借助其领先技术推动数字化创新场景落地，为高质量发展注入新动能。

在特色业务领域，郑州银行依托区域网点优势，打造差异化金融服务。作为河南省委、省政府确定的政策性科创金融运营主体，通过 “六专” 机制和设立科技特色支行，坚持投早、投小、投长期，报告期末政策性科创金融贷款余额达 482.69 亿元，增速 44.50% 。在金融 “五篇大文章” 的其他方面，绿色金融贷款余额较上年末增长 123.73%；普惠金融下沉服务重心，建成 400 家社区志愿者服务站和 23 家普惠金融服务港湾，惠农服务覆盖 2363 个村镇，普惠小微贷款余额 536.85 亿元，较上年末增长 7.46%，并获得 “支持小微企业标兵奖” 。

秉持合规审慎管理原则，郑州银行持续提升内控合规管理水平，加强风险管理三道防线建设。截至 2024 年底，不良贷款率 1.79%，2022 年以来连续下降；拨备覆盖率 182.99%，连续三年逐年提升，风险抵补能力增强；资本充足率 12.06%，处于稳健合理水平。

中原银行：稳健经营，多维度业务优化升级

中原银行在 2024 年同样保持稳健发展。截至报告期末，总资产达 13651.97 亿元，较上年末增加 187.51 亿元，增幅 1.4% 。存款余额（不含应计利息）达 8894.34 亿元，较上年末增加 519.12 亿元，增幅 6.2%；各项贷款总额（不含应计利息）达 7144.55 亿元，较上年末增加 69.93 亿元，增幅 1.0% 。

在存贷比方面，从 2023 年末的 84.47% 下降至本报告期末的 80.33%，这一变化反映出银行在风险控制与业务策略上的调整，为银行提供了更多流动性缓冲，有助于应对市场变化。

在营收与成本控制上，中原银行 2024 年实现营收 259.55 亿元，非利息收入占比从 2023 年的 14.97% 上升到 17.00%，受益于手续费及佣金净收益增加及投资证券所得收益净额提升。成本收入比从 2023 年的 40.07% 下降至 38.80%，得益于成本管控及业务结构优化 。

风险管理与资本实力提升是中原银行的重要成果。持续增强风险管理，积极化解风险贷款并增提拨备。截至 2024 年末，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别达 8.46%、10.93%、13.02%，较上年末分别上升 0.36、0.49、1.38 个百分点。资产质量方面，拨备覆盖率 155.03%，较上年末上升 0.97 个百分点；不良贷款率 2.02%，较上年末下降 0.02 个百分点，贷款质量向好 。

在业务拓展方面，中原银行在多个领域发力。为小微客户提供普惠小微贷款 748.48 亿元，加权平均利率 3.96%。普惠小微贷款余额 900.97 亿元，较上年末新增 63.2 亿元，增幅 7.54%，有贷款余额的普惠小微客户 16.66 万户，较上年末增加 0.84 万户，全面完成普惠小微监管目标 。在产业金融领域，建立产业链专项研究和业务跟踪机制，推出铝加工、石油化工等 4 条产业链图谱，实现 5 万家企业上链，为全省 7 大产业链集群重点企业新增投放 192 亿元，产业金融贷款余额 1596 亿元 。在支持县域经济发展上，开展 “标杆县域支行” 打造行动，强化县域特色产业融资支持，县域一般贷款余额 1497 亿元，市场份额持续提升 。在支持科技创新方面，重点产品 “专精特新贷” 余额 36.03 亿元，较上年末新增 16.87 亿元，增幅 88.05%，在省工信厅 20 家合作银行中支持企业数量和投放金额均居首位；省 “科技贷” 余额 12.28 亿，较上年末新增 3.02 亿，增幅 32.61%，增量增速全省排名双第一；“知识产权质押贷” 余额 13.40 亿元，较上年末新增 3.18 亿元，余额全省排名第一 。

差异化竞争优势对比与展望

郑州银行与中原银行在发展过程中，差异化竞争优势逐渐形成。郑州银行在零售转型方面步伐较快，通过构建完善的零售业务体系，个人存款增长显著，对存款稳定性提升作用明显。在科技金融领域，作为政策性科创金融运营主体，其贷款规模与增速优势突出，在支持科技创新企业发展上形成独特竞争力。

中原银行则在业务多元化布局上表现出色。非利息收入占比提升，反映出其在手续费及佣金业务、投资证券业务等方面的拓展成效。在产业金融领域，通过产业链图谱的构建和对重点产业链集群的支持，在服务实体经济产业升级方面具有优势。在普惠金融和县域金融方面，也通过多种举措实现了业务规模的增长和市场份额的提升。

展望未来，两家银行在河南金融市场将继续发挥重要作用。随着经济结构调整和市场需求变化，郑州银行可进一步深化零售转型成果，强化数字化创新在零售业务中的应用，提升客户体验。在科技金融领域，持续加大对科创企业的支持力度，探索更多创新金融产品与服务模式。中原银行可巩固和拓展产业金融优势，加强与更多产业链的深度合作，提升金融服务实体经济的效能。同时，在风险管理和资本实力提升方面持续发力，为业务稳健发展提供坚实保障。在竞争与合作并存的市场环境中，郑州银行与中原银行有望通过不断强化自身差异化竞争优势，为河南经济高质量发展贡献更多金融力量，共同推动河南金融市场的繁荣发展。